在只会锦上添花的银行面前,这贷款合同改还是不改? | 小艾法务日记(45)

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3月9日

银行贷款一直是我们公司的主要融资方式,因此经常与银行签订一堆贷款以及担保合同。这些银行单方制定的合同经过多年沉淀,都非常的严密规范,框架及表述经常被我们在起草其他合同时借鉴,但是这些银行合同也有不少问题,最严重的就是倾向于银行自身,如是大公司还好,可以平等商量,如果是那些急需用钱的小公司就很被动,借款人几无讨价还价的空间,要想改动那些强硬的条款更是基本不可能。因此每次看到这样的合同,我们都很头痛。

上周就又接到一套贷款合同,是下属某项目公司贷款。部门领导让我看看,末了不忘补充一句,“银行的合同都差不多,简单看看,要是没什么原则性的问题,就让它过。”

我知道领导是啥意思,我们是乙方。

认真看了一下午,不管是不是原则性问题,还是拉出一个清单,挑出了不少需要商榷的地方,这里举几例:

一、关于银行新增成本

原文:“如因适用法律或政策发生变化,导致甲方履行本合同项下贷款义务产生新增成本,乙方应按甲方要求补偿甲方支出的新增成本。“

在只会锦上添花的银行面前,这贷款合同改还是不改? | 小艾法务日记(45)

这里新增成本的定义是什么,包括哪些项目,有没有一个据以确定数额的计算方式,要是没有,能不能有一个限额。

二、关于贷款行为非法

原文:“如因适用法律或政策发生变更导致甲方在本合同项下的贷款行为成为违法,甲方有权终止本合同,宣布已发放的所有贷款提前到期,乙方应按甲方要求立即予以偿还。“

这条想不通,大家一起按照合法的程序做着一件合法的事,都已经开始了,回不去了,突然银行说一声,说上面不同意这样做了,非法,要取缔,因此银行不放款了,那企业的损失呢,就这样白瞎了?

三、关于保证责任的最高限额

原文:“本最高额保证项下保证责任的最高限额为(币种)人民币(金额大写)陆佰万元整。“

贷款400万,担保额600万,这多出的200万就是所谓的利息、违约金、实现债权的其他费用等等,占到本金的50%,这依据是什么,也太高了吧。

四、关于向其他金融机构融资

原文:“除本合同约定的帐户外,借款人因特殊情况需要在贷款人之外的其他金融机构开立其他帐户,应符合下列条件并经贷款人同意后方可开立:……“

就是说,除非银行同意,否则我们不可以再向其他金融机构借钱了,开户都不可以。

五、还有一条是说在贷款期间,借款人如果高管有人事变动,需要向银行报告。

哪些属于高管范围?也没有个定义或者清单。

……

问题多多,但应该可以谈判。

把问题整理后就这样报给了领导,领导看了直摇头,我还以为是我的审查出了什么问题,原来不是,领导说,“这些都是老问题了,银行为了保护他们自己的利益,都会制定非常保守和强势的贷款条件,这次我们是有求于他们,估计不会同意我们的修改意见的。先报给财务吧,看他们怎么与银行谈。“

“那起码新增成本得有一个定义或标准来框住吧?”我不想放弃。

“这个没错,但是我们部门定义不了,还是财务来确定。”

“那贷款行为因为非法而被要求提前还贷这条,其实是以未来不确定的规定来追溯现在合法的行为,这也太牛了,这条我们部门可以使力吧?”我继续争取。

领导想了想,“这条是过了点,表述不妥,但按照以往的经验,这是银行一定要守住的,哪怕完全不合理不公平,他们肯定不会放弃。因为有些事情他们也控制不了,所以他们要自保。“

“为什么这样说?“

“我们国家经常通过调整银行的信贷额度来调节经济发展水平,经济过热,国家就通过提高存款准备金及减少贷款指标的方式收紧银根,银行能放贷的钱就少了,企业想贷款都难,经济遇冷,银根就会放松,银行的钱就要找地方放,到处问企业要不要钱。因此银行经常会遇上一会松一会紧的情况,他们不知道什么时候遇上这样的情况,因此为了保护他们自己,都会在贷款合同中写进类似的条款,把风险转嫁给企业。”

“那这个风险太大了,如果真不放款了,我们的损失怎么办?“

“别担心,他们不会轻易不管的,因为他们开门做生意,是要看回报的,只要我们运营正常,能按时还款,他们不会干涉太多的,就连合同中的一些具体要求他们也不会主动提及,比如你提到的人事变动报告,我们原来的贷款合同也都有提及,但我们没报,也没看他们过问过。我们有一年曾经因为一个效益很好的项目向某某银行贷了*亿元,但那年不巧遇上国家调控,那家银行后续款放不出来了,按合同,他没有责任啊,可是他们比我们更急,要是项目烂尾,前面放的钱就收不回来,更别说后续的回报了,因此交涉多次后,他们主动提出,把贷款置换到他们的关联银行去,那家关联银行不受调控的影响,于是我们又活了过来。因此有人说,银行就是**养的,在你有钱有项目时,他们只会锦上添花,而在你穷困潦倒时,他们绝不会雪中送炭。“

领导一看表,“唉哟,要开会了,你赶紧送给财务,让他们抓紧审查。“

刚才还觉得领导在推脱责任,现在觉得还是有些道理,看来也不算白审查,这些交流还是有些收获。

后来结果出来,除了600万的最高额保证限额调减到520万,其他一点没动,一字未改。

一语成谶,不幸被领导说中。

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